Adaugă-ne ca sursă preferată în Google
Din cuprinsul articolului
Pentru mulți români, Pilonul II de pensii rămâne un subiect abstract. Contribuția pleacă automat din salariu, banii nu se văd lunar în contul curent, iar mulți participanți nu știu exact cât s-a acumulat în numele lor după ani întregi de muncă.
Un exemplu concret arată însă de ce merită verificat contul de pensie privată. Un român care a avut salariul mediu și a contribuit timp de aproximativ 18 ani la Pilonul II poate avea astăzi în cont în jur de 45.000-50.000 de lei, în funcție de fond, salariile încasate, lunile efective de contribuție și randamentele obținute.
Suma nu vine doar din banii virați lună de lună. O parte importantă este rezultatul investițiilor făcute de fondurile de pensii. În anii buni, randamentul poate adăuga mii de lei în cont, fără ca angajatul să facă nimic în plus.
Cum se strâng banii în Pilonul II
Pilonul II este pensia privată obligatorie. O parte din contribuția de asigurări sociale plătită de angajat este direcționată către un fond privat de pensii, administrat separat de pensia publică.
Banii nu sunt depuși într-un cont bancar obișnuit, ci sunt investiți pe termen lung, în principal în titluri de stat, obligațiuni, acțiuni și alte instrumente financiare permise de lege. Scopul este ca, până la pensionare, contribuțiile lunare să fie completate de randamentele obținute prin investiții.
APAPR descrie fondurile de pensii private ca un sistem construit pe termen lung, în care acumularea se face din 2007, pentru mai multă siguranță financiară la pensie.
Cu alte cuvinte, Pilonul II funcționează ca un cont individual de acumulare. Fiecare participant are propriul cont, iar suma depinde de contribuțiile virate și de evoluția investițiilor.
Exemplu: salariul mediu, 18 ani de contribuții
Pentru un angajat plătit în jurul salariului mediu, cu contribuții constante sau apropiate de media economiei, acumularea după 18 ani poate ajunge la aproximativ 45.000-50.000 de lei.
Suma poate părea mare pentru cei care nu și-au verificat niciodată contul. Dar ea se explică prin trei elemente:
- contribuțiile lunare virate automat;
- randamentele obținute de fonduri;
- creșterea salariilor în timp, care a dus și la contribuții mai mari.
La începutul sistemului, salariile erau mult mai mici, iar contribuțiile la Pilonul II erau reduse. În ultimii ani, salariul mediu a crescut, cota virată către Pilonul II a urcat, iar contribuțiile lunare au devenit mai consistente.
De aceea, conturile cresc mai repede acum decât în primii ani ai sistemului.
De ce suma poate crește spectaculos într-un an bun
În 2025, unele fonduri de pensii private au raportat randamente de peste 12%. Pentru un cont de 45.000 de lei, un randament de 12% poate însemna peste 5.000 de lei adăugați prin creșterea valorii investițiilor.
La această sumă se adaugă contribuțiile lunare din acel an. Pentru un angajat cu salariul mediu, contribuțiile virate într-un an pot ajunge la câteva mii de lei.
Astfel, contul poate crește vizibil de la un an la altul. Totuși, este importantă o precizare: un randament de 12% nu dublează singur suma totală din cont într-un an. Pentru ca un cont de 45.000 de lei să se dubleze strict prin randament, ar fi nevoie de o creștere de 100%, nu de 12%.
Ce se poate dubla, în schimb, este suma acumulată într-o anumită perioadă comparativ cu anii anteriori, ritmul de creștere perceput de participant sau câștigul anual față de contribuțiile dintr-un an mai slab. Formularea corectă este că randamentul bun accelerează creșterea contului, nu că dublează automat întreaga sumă într-un singur an.
De ce randamentul contează mai mult pe termen lung
La început, diferența produsă de randament pare mică. Dacă ai 2.000 de lei în cont, un randament de 10% înseamnă 200 de lei. Dar dacă ai 50.000 de lei, același randament înseamnă 5.000 de lei.
Pe măsură ce contul crește, randamentul se aplică unei sume tot mai mari. Acesta este efectul acumulării pe termen lung: banii existenți produc alți bani, iar câștigurile se adaugă la soldul total.
De aceea, ultimii ani înainte de pensionare pot fi mult mai importanți decât primii ani de contribuție. Un cont ajuns la 100.000 de lei poate crește într-un an bun cu o sumă mai mare decât contribuțiile anuale ale participantului.
Câți bani pot fi în cont după 25-30 de ani
Pentru un participant care are deja 45.000-50.000 de lei după 18 ani, următorii 7-12 ani pot schimba semnificativ suma finală.
Dacă salariul continuă să crească, contribuțiile lunare devin mai mari. Dacă fondul obține randamente pozitive pe termen lung, soldul se poate accelera.
Într-un scenariu prudent, cu contribuții constante și randamente moderate, un cont de 50.000 de lei poate depăși 100.000 de lei în următorii 10-12 ani. Într-un scenariu mai bun, cu salariu în creștere și randamente favorabile, suma poate ajunge considerabil mai sus.
Pentru o carieră completă, de 25-30 de ani în Pilonul II, acumularea poate deveni o componentă importantă a pensiei totale. Nu înlocuiește pensia publică, dar o completează.
De ce mulți români nu știu câți bani au
Pilonul II este invizibil pentru mulți angajați pentru că banii nu intră în contul bancar personal și nu sunt retrași lunar de participant. Contribuția este virată automat, iar fondul trimite informări periodice.
Totuși, fiecare participant poate verifica la ce fond este repartizat și câți bani are acumulați. APAPR are o secțiune prin care participanții pot afla informații despre pensia lor privată, iar administratorii fondurilor trimit extrase anuale.
Pentru mulți oameni, prima verificare vine cu o surpriză: după ani de muncă, în cont s-au strâns zeci de mii de lei.
Sistemul a ajuns la active uriașe
Pilonul II nu mai este un sistem mic. La finalul anului 2025, piața pensiilor private obligatorii ajunsese, potrivit datelor vehiculate în spațiul financiar, la aproximativ 8,46 milioane de participanți și active de peste 200 de miliarde de lei.
Aceste active sunt bani acumulați în conturile individuale ale participanților. Nu sunt bani ai administratorilor de fonduri. Administratorii gestionează investițiile, dar sumele aparțin participanților și se plătesc la pensionare, conform legislației.
Un alt detaliu important: banii din Pilonul II sunt moștenibili. Dacă participantul moare înainte să încaseze suma, banii revin moștenitorilor legali sau beneficiarilor, potrivit regulilor aplicabile.
Ce trebuie să știe cei care verifică soldul
Soldul din Pilonul II poate varia de la o persoană la alta, chiar dacă două persoane au aceeași vârstă. Diferențele apar din salariu, perioade fără contribuții, fondul ales, randamentul fondului și momentul intrării în sistem.
O persoană care a avut salariul mediu, dar a avut pauze în muncă, șomaj, concedii neplătite sau perioade lucrate fără contribuții, poate avea o sumă mai mică. O persoană cu salariu peste medie poate avea mult mai mult.
De asemenea, randamentele diferă de la un fond la altul. Unele fonduri pot avea ani mai buni, altele pot avea evoluții mai prudente. Important este randamentul pe termen lung, nu doar rezultatul unui singur an.
De ce nu trebuie confundat Pilonul II cu un depozit bancar
Banii din Pilonul II sunt investiți. Asta înseamnă că valoarea contului poate crește sau poate avea fluctuații în funcție de piețe. Pe termen lung, fondurile urmăresc acumularea, dar randamentele trecute nu garantează randamente viitoare.
Diferența față de un depozit bancar este că Pilonul II are un orizont foarte lung. Pentru un participant de 30-40 de ani, banii vor sta investiți ani sau decenii, iar timpul poate lucra în favoarea lui.
În același timp, nu este un produs pe care îl poți retrage oricând, ca pe un cont de economii. Plata se face la pensionare sau în situațiile prevăzute de lege.
Ce ar trebui să facă fiecare angajat
Primul pas este verificarea fondului la care este înscris. Mulți români au fost repartizați automat și nici nu știu cine le administrează banii.
Al doilea pas este verificarea soldului. Administratorii trimit informări anuale, dar participanții pot solicita informații și direct de la fond.
Al treilea pas este urmărirea evoluției în timp. Nu are sens să te uiți doar la o lună sau la un singur an. Pilonul II trebuie privit pe 10, 20 sau 30 de ani.
Al patrulea pas este completarea cu economii personale, dacă venitul permite. Pilonul II poate ajuta, dar nu este suficient pentru toți. Pensia finală depinde de Pilonul I, Pilonul II, eventual Pilonul III, economii, investiții și durata carierei.
De reținut
Un român cu salariul mediu și 18 ani de contribuții la Pilonul II poate avea astăzi aproximativ 45.000-50.000 de lei acumulați în cont. Pentru mulți angajați, suma este surprinzătoare, mai ales dacă nu și-au verificat niciodată pensia privată.
Anii cu randamente bune pot accelera puternic acumularea. La un sold de 50.000 de lei, un randament de peste 12% poate adăuga peste 6.000 de lei, la care se adaugă contribuțiile lunare. Totuși, suma totală nu se dublează automat într-un singur an doar printr-un astfel de randament.
Pilonul II este un mecanism de acumulare lentă, dar puternică pe termen lung. Cu cât contribuțiile sunt mai mari și perioada de economisire este mai lungă, cu atât efectul randamentului devine mai vizibil. De aceea, pentru fiecare angajat, verificarea contului nu mai este un detaliu birocratic, ci o informație financiară importantă despre propria pensie.
