Cum poți retrage banii din pilonul II și III de pensie. Veste bună pentru milioane de români

Un proiect de lege aflat în analiză schimbă complet regulile pentru plata pensiilor private în România. Dacă ai contribuit la Pilonul II (pensii private obligatorii) sau la Pilonul III (pensii facultative), ar fi momentul să afli cum vei putea accesa banii la momentul retragerii din activitate.

Noile reguli vin cu opțiuni flexibile, termene clare și posibilitatea retragerii unei sume forfetare, dar și cu reglementări stricte privind cine poate administra și plăti aceste pensii.

Două tipuri de pensii, o singură decizie importantă

Proiectul prevede două variante principale prin care viitorii pensionari își pot încasa economiile acumulate:

1. Plată prin retragere programată – pensii acordate pe o durată limitată, până la epuizarea sumei disponibile în cont;

2. Pensii viagere – plăți lunare garantate pe întreaga durată de viață, cu posibilitate de transfer către un supraviețuitor.

Ambele opțiuni implică alegerea unui fond de plată a pensiilor private, structuri dedicate acestui proces și administrate de entități autorizate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Este vorba despre societăți deja prezente în piața de pensii, asigurări sau investiții, dar și despre furnizori noi, înregistrați exclusiv pentru această activitate.

Ce sumă îți trebuie ca să te pensionezi prin sistemul privat

Pentru a obține o pensie privată propriu-zisă (nu doar o retragere unică), valoarea activului din contul tău trebuie să fie de cel puțin 15.372 de lei – echivalentul a 12 indemnizații sociale pentru pensionarii din sistemul public (1.281 lei x 12). Dacă suma acumulată este mai mică, vei putea încasa banii fie ca plată unică, fie în tranșe lunare timp de cel mult cinci ani.

Această limită are un temei economic. Potrivit datelor oficiale consultate de Profit.ro, la finalul lui 2024, valoarea medie a conturilor Pilon II era de 18.381 lei, iar cea mediană în Pilonul III – 14.352 lei. În aceste condiții, decizia privind pragul minim de plată urmărește eficiența și claritatea sistemului.

Poți retrage 25% din bani înainte de a începe plata lunară

Înainte de a primi pensia lunară, ai dreptul să retragi o parte din banii adunați. Este vorba despre maximum 25% din activul personal, sub formă de plată unică. Odată ce ai accesat această sumă, pensia lunară va fi calculată pe baza restului disponibil în cont.

Această variantă este inspirată din modelele altor țări europene, unde plățile forfetare la începutul perioadei de pensionare sunt permise. Scopul este să le ofere românilor o marjă de flexibilitate – fie pentru achitarea unor datorii, fie pentru investiții sau cheltuieli importante.

Cum se stabilește pensia lunară și cât durează plățile

În cazul retragere programată, suma lunară va fi cel puțin egală cu valoarea indemnizației sociale pentru pensionari. Plățile continuă până când fondul este epuizat, însă nu mai mult de 10 ani. Durata se bazează pe speranța medie de viață actualizată, estimată de EUROSTAT în 2025 la 75,1 ani pentru România, în condițiile unei pensionări la 65 de ani.

În cazul pensiei viagere, suma se calculează pe baza activului acumulat, folosind metode actuariale. Plata se face pe toată durata vieții beneficiarului și poate continua, dacă este cazul, către un supraviețuitor desemnat.

Cum se impozitează pensiile private

Statul reține un impozit de 10% asupra veniturilor din pensii, dar doar pentru partea care depășește contribuțiile nete făcute de tine. Dacă încasezi banii într-o singură tranșă, se aplică un plafon neimpozabil de 3.000 lei. Dacă alegi plăți lunare, acest plafon se aplică pentru fiecare rată.

Aceste reguli sunt reglementate prin Legea nr. 227/2015 privind Codul Fiscal, articolele 99 – 101, și se aplică tuturor formelor de pensii private – Pilon II, III sau ocupaționale.

Fără comisioane la transferul între fonduri

Un aspect important: transferul sumelor din fondul de acumulare către fondul de plată nu va fi taxat cu niciun comision. Administratorii și furnizorii sunt obligați prin lege să nu perceapă penalități. De asemenea, cheltuielile de administrare sunt suportate din comisioanele legale și din fondul de plată, nu din buzunarul tău.

Cine îți plătește efectiv pensia

Furnizorii de pensii pot fi:

• administratorii actuali ai fondurilor de pensii;

• societăți de asigurare de viață;

• societăți de administrare a investițiilor;

• firme nou-înființate, autorizate special pentru acest scop.

Vor putea activa și furnizori din alte state UE sau OCDE, dacă respectă legislația românească și sunt recunoscuți conform directivelor europene. Asta deschide calea către o concurență mai sănătoasă și, implicit, oferte mai bune pentru viitorii pensionari.

Ce urmează?

Proiectul se află în dezbatere, dar sursele citate de Profit.ro arată că implementarea este o chestiune de luni, nu de ani. Peste 8,3 milioane de români sunt deja înregistrați în Pilonul II. Pentru ei, acest proiect înseamnă trecerea de la acumulare la concret – momentul în care banii adunați în cont devin o pensie reală.

De reținut

Pentru prima dată în România, pensia privată va funcționa cu opțiuni clare, reguli transparente și garanții pentru viitor. Proiectul de lege reprezintă o evoluție necesară, adaptată realităților demografice și economice. Alegerea modului în care vei încasa banii va depinde de vârsta la pensionare, suma acumulată și obiectivele tale personale. Dar, pentru ca banii tăi să lucreze în favoarea ta, e timpul să te informezi – nu doar să aștepți.